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Grupo de Expertos de las Naciones Unidas sobre la Mujer y las Finanzas
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Grupo de Expertos
de las Naciones Unidas
sobre la Mujer y
las
Finanzas
Convocado
por
Women’s World Banking
G
RUPO DE
E
XPERTOS DE LAS
N
ACIONES
U
NIDAS
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S
OBRE LA
M
UJER Y LAS
F
INANZAS
I
NDICE
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A. Mensajes Principales 1
La Banca y la Mujer
1
La Mujer en Acción
2
Instituciones que Responden
2
Transformar los Sistemas Financieros
3
Lo que los Gobiernos Pueden Hacer
4
Lo que los Donantes Pueden Hacer
5
Lo que Todos Pueden Hacer
5
B. Recomendaciones de Acción 6
Gobiernos 6
Instituciones Financieras
8
Donantes Multilaterales y Bilaterales
12
Las Mujeres como Agentes de Cambio
13
C. Marco de Acción 15
Respaldar a las Mujeres como Actores Económicos
15
Crear Servicios Financieros Sólidos que Respondan a las Necesidades del Cliente
19
Establecer Estándares para los Intermediarios
25
Forjar Acuerdos Institucionales Efectivos
27
Reestructurar los Incentivos Financieros
32
Los Gobiernos Determinan el Escenario
34
Actuar Local y Globalmente
37
Las Mujeres se Organizan para la Acción
38
Anexo
Grupo de Expertos de las Naciones Unidas sobre la Mujer y las Finanzas: los Participantes y el Proceso
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G
RUPO DE
E
XPERTOS DE LAS
N
ACIONES
U
NIDAS
SOBRE LA
M
UJER Y LAS
F
INANZAS
A. M
ENSAJES
P
RINCIPALES
La Banca y la Mujer
Una de las formas más importante para mejorar el estatus de la mujer sería dándole acceso al
crédito.
1. A nivel mundial, la posición económica de la mujer se ve afectada adversamente por su falta
de acceso a los recursos productivos. La posición económica de la mujer afecta directamente:
! su confianza, su posición y su poder de negociación en la familia y en la
comunidad.
! su capacidad para lograr mejoras necesarias en salud, vivienda y educación para su
familia y para ella misma.
! su capacidad para actuar ante la violencia en su hogar y en su mundo.
2. La mayoría de las personas de bajos recursos son mujeres y la mayoría de las mujeres son
personas de bajos recursos. Casi todas las mujeres con bajos ingresos son económicamente
activas. La mayoría son microempresarias y autoempleadas en el sector informal, y sus
papeles económicos principales se encuentran en la agricultura, el comercio, el transporte y la
pequeña industria. Estos papeles - y las mujeres en estos papeles - a menudo se subvaloran.
3. Esta mayoría de mujeres del mundo necesita y merece acceso al crédito, a la información y a
los mercados. Los servicios de crédito y de ahorro son esenciales para la capacidad de las
mujeres con ingresos bajos para aumentar sus ingresos y sus activos. El acceso al crédito y a
la participación económica es clave para desarrollar la confianza y la capacidad de la mujer
para hacerse oír y para remodelar su vida. El acceso al crédito es esencial para que las
mujeres aprovechen mejor su tiempo y sus talentos para transformarse a sí mismas, sus
familias, sus empresas, sus economías, y su mundo.
4. El importante papel económico de cientos de millones de mujeres con bajos ingresos no es
tenido en cuenta normalmente por los banqueros ni por aquellos que establecen las políticas.
Los sistemas financieros, las instituciones y su gente deben remodelarse si se quiere que las
mujeres con bajos ingresos tengan acceso a los servicios de préstamos, ahorros y de negocios
que requieren para salir del nivel de supervivencia y remodelar las economías locales y
globales.
5. Las mujeres empresarias y productoras con bajos ingresos necesitan dirigir. Los gobiernos,
las instituciones financieras, las organizaciones no gubernamentales (ONG), y los asociados
financieros juegan importantes papeles de apoyo. Confiar en las mujeres empresarias y
productoras con bajos ingresos como elementos activos en las finanzas, no solamente es una
medida correcta, sino también inteligente como medio efectivo de aliviar la pobreza,
fomentar la constitución de empresas y alcanzar un mercado en crecimiento.
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La Mujer en Acción
6. Las mujeres, particularmente aquellas que no han tenido acceso a las finanzas, la información
o el poder, deben realizar acciones individuales o colectivas para aumentar su influencia
económica, de la siguiente forma:
! desarrollando una relación con el sistema bancario, empezando por la apertura de
cuentas bancarias.
! adquiriendo activos, comprando acciones y utilizando los ahorros para obtener servicios
financieros.
! adquiriendo las habilidades, la tecnología, la materia prima y las vinculaciones de
mercado necesarias para aumentar sus ingresos y expandir su papel económico
promoviendo productos y mercados.
7. Las mujeres con bajos ingresos deben crear organizaciones que influyan en la política y flujo
de recursos y que incrementen su participación económica y su poder.
Instituciones que Responden
8. Las mujeres han demostrado ser excelentes para reembolsar préstamos, ahorrar y negociar,
cuando consiguen los servicios que responden a sus necesidades como clientes.
9. Hacer préstamos a empresarias con bajos ingresos puede ser sostenible y beneficioso, si quien
otorga el préstamo reúne las condiciones necesarias para el éxito, a través de:
! Proporcionar rápido y cómodo acceso a préstamos pequeños y a corto plazo que se
aumentan basándose en excelentes reembolsos y que crecen con el desarrollo de las
actividades económicas de las mujeres.
! Entrar en el ámbito de la mujer descentralizando organizaciones, empleando las personas
adecuadas y dirigiendo su enfoque hacia los sectores en los que trabajan mujeres de
bajos recursos.
! Reducir los altos costos a que conduce realizar pequeños préstamos, a través de la
simplicidad, la eficiencia, el agrupamiento y los mecanismos de grupo.
! Ofrecer préstamos con tasas no subsidiadas, reconociendo que las mujeres de bajos
recursos son capaces y están dispuestas a pagar lo que les cuesta a aquellos que realizan
préstamos en forma eficiente, para proporcionar servicios financieros sostenibles.
! Lograr excelentes repagos y promover la transformación económica desarrollando
relaciones con sus clientas que engendren confianza, un sentido de pertenencia y una
responsabilidad mutua por los resultados.
! Ofrecer servicios de movilización de ahorros que faciliten los depósitos pequeños y su
cobranza además de la seguridad y el acceso inmediato a los fondos.
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! Establecer culturas institucionales, estructuras, condiciones, y sistemas de entrega que
deriven en servicios para un significativo número de mujeres con bajos ingresos.
! Construir una base firme y creciente de fondos, sobre la base de planes sólidos de
desempeño y de negocios, que incorpore la capitalización, y para aquellos que otorgan
préstamos no bancarios, una capacidad creciente para movilizar los fondos comerciales
de los depositantes y del sistema financiero.
Transformar los Sistemas Financieros
10. Se debería estimular a un amplio número de instituciones sólidas y que respondan a las
necesidades de los clientes, para que participen en el mercado financiero de la micro y
pequeña empresa. Entre éstas se pueden incluir los bancos comerciales, los intermediarios
financieros especializados, las ONG de negocios, las cooperativas, las uniones crediticias, y
los grupos de base femeninos, siempre y cuando cumplan con los estándares establecidos.
11. Las instituciones que cumplan con los estándares deben ser capitalizadas, elegibles para
refinanciamiento y recibir apoyo institucional para el desarrollo, si se espera que logren llegar
a un número significativo de empresarios y productores con bajos ingresos, particularmente a
mujeres.
12. Los bancos comerciales pueden aprovechar el potencial de utilidades proporcionando
servicios financieros a mujeres con micro y pequeñas empresas, si desarrollan nuevas
actitudes, estructuras organizativas, capacidades, procedimientos e instrumentos financieros
para responder a las necesidades de su nuevo conjunto de clientes.
13. Las ONG que cuentan con una sólida experiencia bancaria y de negocios tienen importantes
papeles que jugar como prestamistas directos y movilizadores de ahorros, y como
proveedores de servicios para el desarrollo de los negocios. Las ONG sólidas pueden ofrecer
a los bancos maneras de suministrar fondos a los microempresarios a bajo costo y riesgo, por
ejemplo, al establecer líneas de crédito apalancadas banco-ONG-cliente, en las cuales el
banco hace un préstamo a la ONG y la ONG hace miles de pequeños préstamos.
14. Los intermediarios financieros especializados exitosos (incluyendo las ONG sólidas) que se
concentran en proporcionar servicios financieros a empresarios con bajos ingresos,
particularmente a mujeres, tienen un papel importante que jugar. Aquéllos que cumplan los
estándares deben ser apoyados con legislación, capital y fondos para difundir las prácticas
óptimas.
15. Los bancos de desarrollo del sector público con una visión amplia tienen un importante papel
que jugar como instituciones de segundo nivel que ofrecen refinanciamiento, instrumentos
financieros innovadores y fondos para la capacidad de desarrollo. Estos servicios deben
ofrecerse a instituciones financieras a nivel minorista que se ajustan a las condiciones
requeridas y que buscan expandir sus servicios en la micro y pequeña empresa.
16. Ni la liberalización del sector financiero ni las asignaciones de crédito obligatorias han
resultado adecuadas para expandir el acceso de los empresarios con bajos ingresos a los
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servicios financieros. Los gobiernos, los bancos centrales y los bancos de desarrollo necesitan
proporcionar legislación, refinanciamiento, seguros y fondos para motivar el establecimiento
y el crecimiento de aquellas instituciones que se ajustan a las condiciones requeridas. Las
condiciones se refieren a su desempeño como intermediarias financieras y a la capacidad de
ajustarse a las necesidades de préstamos y ahorro del 50% más bajo de la población
económicamente activa, en donde está concentradas la mayoría de las mujeres.
17. Las limitaciones de capacidad de los intermediarios financieros y de las ONG son la mayor
restricción para proporcionar servicios financieros y de desarrollo de los negocios sólidos y
adecuados, a un gran número de empresarios con ingresos bajos. Las redes de ONG, los
gobiernos, los bancos de desarrollo, los bancos comerciales y los asociados financieros deben
concentrarse en desarrollar la capacidad institucional a través de: aprendizaje lateral entre
individuos experimentados, difusión de las mejores prácticas y creación de instituciones
exitosas que puedan mostrar a otras el camino a seguir.
Lo que los Gobiernos Pueden Hacer
18. Los gobiernos deberían establecer políticas, financiar programas y jugar el papel de
catalizadores, en lugar de actuar como proveedores directos de servicios. Los gobiernos
deberían apoyar y confiar en organizaciones del sector privado que proporcionan servicios
financieros directos y otros servicios de negocios a los empresarios de bajos recursos.
19. Los ministerios de finanzas y los bancos centrales deben hacer los cambios necesarios en el
sistema financiero, la estructura legal y el ambiente económico general para aumentar el
acceso de las empresarias con ingresos bajos a los servicios financieros.
20. Los ministerios para la mujer deberían expandir sus papeles como abogados de los puntos
económicos clave para éstas y deberían integrar las preocupaciones económicas de la mujer
en sus políticas sectoriales, y en sus presupuestos y programas. Esto requerirá un mayor
enfoque en los sectores económicos, un alejamiento de la implementación de pequeños
proyectos y una mejora en las posiciones presupuestales y de personal.
21. Los gobiernos deberían establecer una legislación que elimine las barreras a la participación
económica de la mujer, particularmente en lo que se relaciona con los derechos de propiedad,
la tenencia de otros activos, las leyes sobre herencias, las políticas de crédito, y las leyes
laborales y zonales.
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Lo que los Asociados Financieros Pueden Hacer
22. Los asociados financieros bilaterales y privados asumen un papel de importancia, si pueden:
! proporcionar fondos de capitalización, de desarrollo institucional, refinanciar líneas de
crédito y garantías bien estructuradas para aquellas instituciones que pueden llegar a los
empresarios y productores con bajos ingresos, particularmente a las mujeres.
! encontrar formas de proporcionar financiamiento directo a intermediarios financieros
fuertes del sector privado y a las ONG de negocios.
! jugar un papel de catalizador al desarrollar la capacidad institucional de intermediarios
locales, que trabajen en estrecha asociación con los individuos competentes con
liderazgo, las redes de organizaciones y bancos de desarrollo de segundo nivel con una
amplia visión.
Lo que Todos Pueden Hacer
23. Todos los datos sobre contribuciones económicas y flujos financieros obtenidos por los
gobiernos, los bancos, los asociados financieros, el sistema de las Naciones Unidas y las
ONG deberían ser separados por género. Estos datos deberían ser clasificados, analizados,
puestos a disposición del público y difundidos. Los datos deberían ser usados para remodelar
políticas y flujos financieros.
24. Los gobiernos, los bancos, las ONG, el sistema de las Naciones Unidas, los asociados
financieros bilaterales y multilaterales deberían incrementar el número de mujeres en todos
los niveles, pero particularmente en las posiciones de toma de decisiones, como un medio
importante de aumentar el grado de respuesta de las políticas, las prácticas y los flujos de
recursos a las necesidades de la mujer.
25. Las ONG, los gobiernos, los asociados financieros y los medios de comunicación necesitan
crear oportunidades para que los empresarios con bajos ingresos tengan voz directa que incida
en la formulación de políticas.
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B. R
ECOMENDACIONES DE
A
CCIÓN
GOBIERNOS
Ministerios de Finanzas y Bancos Centrales
1. Los ministerios de finanzas y los bancos centrales deberían:
! mantener sólidas políticas monetarias, fiscales y de tasas de interés.
! liberar las tasas de interés de manera que los intermediarios financieros puedan cubrir
sus costos y obtener beneficios al realizar pequeñas operaciones de préstamo.
! regular el sistema financiero para garantizar la seguridad a los depositarios y las
prácticas financieras justas.
! promover la competencia entre un grupo de intermediarios financieros.
2. Los gobiernos deberían facilitar y motivar los cambios estructurales en los sistemas
financieros que sean necesarios, si se desea llegar a los empresarios y productores con bajos
ingresos, de la siguiente manera:
! confiando en y motivando a los intermediarios privados para que proporcionen servicios
financieros a los empresarios y productores con bajos ingresos, particularmente a las
mujeres.
! permitiendo y motivando a un amplio grupo de instituciones sólidas y que respondan a
las necesidades de la mujer, a entrar y participar en el mercado financiero de las micro y
pequeñas empresas.
! Ayudando a garantizar que las instituciones exitosas que llegan a los microproductores y
a los productores a pequeña escala sean capitalizadas, elegibles para refinanciamiento y
reciban un apoyo adecuado para su desarrollo institucional, beneficiando así a un mayor
sector de mujeres.
3. Los bancos centrales y los ministerios de finanzas deberían alentar a los intermediarios
financieros que se especializan en prestar a la micro y pequeña empresa, a mujeres y en áreas
rurales.
! Los ministerios de finanzas y los bancos centrales deberían establecer nuevas estructuras
regulatorias para estas instituciones, que deben balancear la flexibilidad y la prudencia.
Los criterios para otorgar licencias a este nuevo conjunto de instituciones deben tener en
cuenta el desempeño general y la capacidad de llegar a los empresarios con bajos
ingresos.
! Las medidas específicas del desempeño variarán según el tipo y el tamaño de las
instituciones, pero necesitarán incluir estándares de desempeño y de excelencia en la
actividad crediticia y en el reembolso por parte de los clientes microempresarios, sólidos
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sistemas operativos, posibilidades actuales y potenciales de lograr escalas de operación
significativas y un mínimo de base de capital con posibilidad de crecimiento.
! Los intermediarios que cumplan los criterios deberán ser elegibles para refinanciamiento
a tasas de mercado.
! Si estas instituciones cumplen con los estándares para la movilización prudente de
ahorros, debería permitírseles la movilización de los mismos y ser elegibles para
depósitos de seguros.
4. Los gobiernos deberían fomentar las uniones entre instituciones financieras formales y las
ONG, en líneas apalancadas de crédito banco- ONG - cliente, en entrenamiento conjunto y en
otras formas de colaboración para movilizar los recursos bancarios para los empresarios con
bajos ingresos.
5. Los bancos centrales y los bancos de desarrollo de segundo nivel deberían poner a disposición
de los intermediarios financieros especializados, de las ONG, y de los bancos comerciales que
se ajustan a un nivel de desempeño estándar y que trabajan con los empresarios y productores
con bajos ingresos.
6. Las agencias gubernamentales no deberían tratar de prestar directamente a los micro y
pequeños empresarios. Los gobiernos deberían promover y proporcionar fondos a las
operaciones no gubernamentales que desarrollan los sectores de la micro y pequeña empresa.
Esto requerirá una significativa reasignación de los presupuestos gubernamentales.
7. Las microempresas deberían ser elegibles para servicios financieros aunque no estén
registradas. Los gobiernos deberían desarrollar políticas tributarias simplificadas y apropiadas
para los negocios pequeños y para las instituciones que los atienden.
8. Los gobiernos deberían establecer una legislación que elimine las barreras a la participación
económica de la mujer, particularmente en lo que se relaciona con los derechos de propiedad,
la tenencia de otros activos, las leyes de herencia, las políticas de crédito, de trabajo y las
leyes zonales.
9. Los ministerios de finanzas y sectoriales deberían contratar más mujeres en las posiciones de
toma de decisiones y deberían motivar a los bancos para que también lo hicieran así.
Deberían contratar más mujeres para sus cuerpos gubernamentales y sensibilizar a su personal
administrativo en temas relacionados con las actividades económicas de las mujeres con bajos
ingresos y con los servicios financieros para ellas.
10. Los gobiernos deberían realizar consultas económicas anuales para discutir puntos que
afectan la participación económica de la mujer, especialmente en cuanto estos temas se
relacionen con la formulación de los presupuestos nacionales. Las mujeres con bajos ingresos
deberían asistir a estos foros, así como las ONG y otros grupos activos con mujeres. Los
gobiernos deberían defender, mostrar y diseminar los modelos financieros de servicios
exitosos proporcionados a las mujeres económicamente activas.
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11. Todos los datos económicos y financieros obtenidos por los Ministerios de Finanzas y
Planificación deberían ser divididos por género.
12. Los ministerios de finanzas deberían hacer cambios, incluyendo la asignación de fondos, para
ayudar a garantizar la operación efectiva de los ministerios de la mujer. Los ministerios de la
mujer deberían participar en los procesos gubernamentales sectoriales que toman decisiones
respecto a políticas y presupuesto.
13. Los gobiernos deberían usar su voz dentro de las instituciones multilaterales que
proporcionan fondos, para presionar el encauzamiento de los recursos hacia el beneficio de
las mujeres empresarias y productoras.
Ministerios de la Mujer
1. Los ministerios de la mujer deberían ser activos como abogados de los temas económicos que
atañen a la mujer y deberían ser responsables de integrar las preocupaciones de la mujer en
las políticas, los programas y los presupuestos sectoriales e interministeriales. Los ministerios
de la mujer no son adecuados para programar la implementación.
2. Los ministerios de la mujer deberían contratar personal administrativo con credibilidad
profesional en áreas especializadas tales como finanzas, derecho y agricultura - que les
permitan influir en las políticas, las asignaciones presupuestales y las leyes para incrementar
el acceso y la participación en la economía de las mujeres con bajos ingresos.
3. Los ministerios de la mujer necesitan organizar foros para garantizar que las voces de las
mujeres económicamente activas, pero de bajos ingresos, sean oídas por el gobierno y los que
elaboran las políticas bancarias.
4. Los ministerios de la mujer deberían garantizar que se obtengan datos por género en todos los
ministerios. Los ministerios de la mujer deberían difundir datos separados por género e
investigar sobre actividades económicas y servicios financieros, cuando se relacionen a la
mujer.
INSTITUCIONES FINANCIERAS
Todos los Intermediarios al Detall
1. Los intermediarios financieros no necesitan y no deberían subsidiar las tasas de interés a los
micro y pequeños empresarios. Los intermediarios financieros deberían tener libertad para
establecer tasas de interés que cubran los costos financieros y operativos, y las provisiones de
riesgo de un eficiente intermediario financiero. Como resultado, las tasas de interés para
microempresarios serán más altas que las tasas comerciales para prestatarios de bajo riesgo.
2. Los intermediarios financieros que atienden a los empresarios con bajos ingresos,
particularmente a las mujeres, deberían crear organizaciones, sistemas de entrega de
préstamos y de desempeño que permitan un alcance significativo y operaciones sostenibles.
Se deberían adoptar estándares de excelencia, sin importar si el intermediario financiero es un
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banco comercial, una unión crediticia, una ONG, u otro intermediario financiero
especializado.
3. Aquellos que otorgan préstamos a empresarias o productoras con bajos ingresos deberían usar
metodologías de crédito y ahorro que sean efectivas para llegar a estos clientes. Los factores
claves de éxito cuando se otorgan préstamos a mujeres de bajos recursos, son:
! Ir a lugares y sectores en donde se concentran las mujeres.
! Diseñar servicios que llenen las necesidades de las mujeres en cuanto a acceso rápido y
adecuado a pequeños préstamos de capital sin mayores trámites.
! Ayudar a las mujeres a adquirir confianza y experiencia como prestatarias y como
propietarias de negocios.
! Crear un sentido de pertenencia y de mutua responsabilidad por los resultados con
aquellos que otorgan los préstamos.
! Lograr excelentes tasas de reembolso, a través de servicios que respondan a las
necesidades de sus clientes, relaciones de mutua responsabilidad, y garantías
no-tradicionales como medio de reducir riesgos.
! Reducir los altos costos de las transacciones a través de la simplicidad, eficiencia,
concentración y mecanismos de grupo.
! Cuando la institución es capaz y está autorizada, movilizar los ahorros como medio para:
ayudar a las mujeres a aumentar el control sobre sus futuros económicos, proporcionar
un sustituto para la garantía tradicional y dar al intermediario financiero una fuente
sostenible de fondos para préstamos.
! Al movilizar los ahorros, crear lugares de recolección cómodos, fomentar los ahorros
pequeños, dar a los depositantes acceso rápido a sus fondos, garantizar que los depósitos
están seguros y proporcionar rendimientos justos.
4. Los intermediarios financieros que buscan fondos ajenos - fondos de capitalización, de
desarrollo institucional y de préstamos comerciales - deberían alcanzar estándares altos de
desempeño y planes claros de operaciones sostenibles y de impacto significativo. Criterios
clave:
! En todas las etapas: sólida estructura de gobierno, personal administrativo bien
entrenado, sistemas de préstamos que respondan a las necesidades de los clientes,
independencia de interferencias políticas.
! Para intermediarios operativos: excelente recuperación con cartera vencida por debajo
del 10% e incumplimientos por debajo de 4%.
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! Progreso sustancial hacia la autosuficiencia, con planes claros que cubran los costos
operativos y financieros con ingresos internos en un período de tres a siete años, desde el
inicio de las operaciones.
! Penetración del mercado - con alcance significativo de los empresarios y productores
con bajos ingresos.
! Operaciones institucionales sólidas, buen gobierno, personal capaz, sistemas eficientes
de información gerencial, responsabilidad financiera, transparencia.
! Fuerte movilización de ahorros, ya sea directa o conectada a otras instituciones.
! Una estructura de capital creciente, que pueda ser usada para generar ingresos de
inversión, pueda ser prestada y pueda ser usada para apalancar fondos de bancos
comerciales.
Bancos Comerciales
1. Los bancos comerciales necesitan descubrir el mercado potencial del sector de la micro y
pequeña empresa. Teniendo en cuenta que las instituciones financieras que maximizan
beneficios escogerán los mercados que son más rentables y con menores riesgos, los bancos
deberían aprender de la experiencia de los bancos comerciales y otros intermediarios que han
obtenido beneficios saneados significativos con préstamos a micro y pequeñas empresas.
2. Los bancos deberían aprovechar la oportunidad que les brinda el colaborar con ONG's de
negocios, instituciones financieras especializadas y grupos de mujeres, para poder acceder a
éstos y otros grupos de clientes desatendidos. Las asociaciones entre los bancos y las ONG,
incluyendo líneas de crédito, servicios de depósitos, instalaciones compartidas y capacitación
conjunta, pueden beneficiar tanto a los bancos como a las ONG y a las empresas de las
mujeres.
3. Los bancos y las instituciones financieras deberían estructurar servicios para llegar a
mercados importantes compuestos por pequeños y micro negocios manejados por mujeres.
Estos mercados pueden ser alcanzados contratando más mujeres, estableciendo negocios con
el personal adecuado, sucursales de fácil acceso y adaptando las tecnologías de préstamos al
consumidor para préstamos a microempresas.
4. Los bancos deberían crear instrumentos financieros innovadores, tales como el alquiler con
opción a compra, las tarjetas de acceso y el factoring para reducir los costos incurridos en
atender a pequeños prestatarios. Se debería animar y ayudar a los bancos en el desarrollo de
estos nuevos sistemas y técnicas.
5. Los bancos deberían reducir el depósito mínimo y otros requisitos para abrir cuentas
bancarias, con el fin de animar a las mujeres con bajos ingresos a establecer relaciones con el
sistema bancario formal.
6. Los bancos deberían incluir información separada por género en su base de clientes, en los
informes anuales.
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Intermediarios Financieros Especializados y ONG de Negocios
1. Los intermediarios financieros especializados y las ONG sólidas que cumplen con los
criterios rigurosos de elegibilidad deberían buscar capitalización, apoyo para el desarrollo
institucional y refinanciamiento.
2. Las ONG de negocios deberían hacer patente ante los bancos y asociados financieros el hecho
de que los pequeños y microempresarios merecen obtener financiación como clientes
bancarios rentables y que aquellos que otorgan los préstamos deben llevar a cabo los cambios
necesarios en sus organizaciones y procedimientos para responder a las necesidades de este
amplio grupo de clientes. Las ONG deberían demostrar sus resultados positivos en este
mercado, para atraer más recursos. Las ONG de negocios deberían compartir sus experiencias
exitosas con bancos y otras instituciones que quieran entrar en este mercado.
3. Las ONG de negocios deberían proporcionar a los bancos comerciales mecanismos de enlace
diseñados para facilitar la entrada al mercado de la microempresa.
4. A medida que sus volúmenes se expanden, las ONG de negocios deberían buscar fondos en
términos comerciales y desarrollar medios innovadores para movilizar fondos de mercados
financieros.
5. Las ONG exitosas deberían estar desarrollándose y creciendo, y buscar capitalización para
apoyar este esfuerzo.
6. Las ONG de negocios deberían fortalecer su capacidad institucional y entrenar a su personal
para generar una cultura organizacional con orientación comercial.
7. Las ONG de negocios y las instituciones financieras especializadas deberían obtener
información separada por género de su clientela básica.
8. Las ONG que no están en posición de cumplir con los criterios para realizar operaciones de
microcrédito exitosas, no deberían hacer préstamos.
Intermediarios de Segundo Nivel
1. Los bancos nacionales de desarrollo deberían hacer préstamos únicamente a los bancos, a los
intermediarios no-bancarios, a las instituciones de desarrollo especializadas y a las uniones
crediticias que cumplan con los estándares de desempeño, en lugar de tratar de hacer
préstamos directos a pequeñas empresas.
2. Los bancos nacionales de desarrollo pueden motivar y alentar al sector bancario local para
que le preste al sector de la pequeña y microempresa. Deberían hacerle publicidad a los casos
exitosos, organizar intercambios entre los individuos mas experimentados y facilitar el
entrenamiento de los gerentes y del personal de alto nivel de los intermediarios financieros al
detall.
3. Los bancos nacionales de desarrollo deberían proporcionar refinanciamiento a un amplio
número de instituciones a tasas de mercado. Los bancos de desarrollo competentes e
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innovadores pueden tener un papel que jugar en la canalización de la capitalización hacia
intermediarios al detalle competentes y en la financiación de asistencia técnica.
4. Los bancos nacionales de desarrollo deberían hacer préstamos a instituciones que cumplan
con criterios rigurosos de elegibilidad: excelentes reembolsos, estructuras financieras y
operativas sólidas y habilidad para aumentar el alcance de un mayor número de empresarios
con bajos ingresos.
5. Los bancos nacionales de desarrollo necesitan ayudar a diseñar nuevos productos financieros
para ser usados por otras instituciones financieras, que atiendan a las mujeres productoras y
empresarias con bajos ingresos.
6. Los bancos nacionales de desarrollo deberían recolectar información separada por género en
su base de clientes.
ASOCIADOS FINANCIEROS INTERNACIONALES
1. Los asociados financieros multilaterales deberían alentar a los gobiernos receptores para que
asignen una mayor proporción de sus propios fondos nacionales a organizaciones del sector
privado que prestan servicios financieros y de negocios a empresas de mujeres.
2. Los asociados financieros multilaterales y bilaterales deberían proporcionar financiamiento
flexible, incluyendo fondos tanto para capital como para desarrollo institucional, a los
intermediarios financieros calificados que cumplan con los estándares de desempeño. Los
asociados financieros deberían proporcionar apoyo financiero y otro tipo de apoyo que
promueva el crecimiento y la autosuficiencia financiera.
3. Los asociados financieros multilaterales y bilaterales necesitan encontrar mecanismos para
hacer préstamos directos al sector privado, en particular a instituciones financieras que
atiendan a empresarias y productoras con bajos ingresos. Como medio para financiar a
mujeres económicamente activas con bajos ingresos, se deberían diseñar nuevos mecanismos
para permitir que las instituciones multilaterales operen directamente con las ONG y con otras
instituciones financieras especializadas.
4. Los asociados financieros multilaterales y bilaterales deberían estar dispuestos a invertir en
forma importante en apoyar a las instituciones exitosas que demuestren la viabilidad de
proporcionar servicios financieros a empresarios y productores con bajos ingresos.
5. Los asociados financieros multilaterales y bilaterales deberían desarrollar y apoyar fondos de
garantía bien diseñados que se eliminen gradualmente en el tiempo y que apalanquen fondos
adicionales de fuentes locales. Deberían innovar y experimentar en el desarrollo de nuevos
instrumentos financieros y acercamientos a este mercado, tales como los fondos de capital, el
qlquiler con opsión a compra, el factoring y la compra a plazos.
6. Los asociados financieros multilaterales y bilaterales deberían fomentar, ayudar y
proporcionar fondos para el desarrollo institucional, poniendo énfasis en el aprendizaje lateral
entre los individuos experimentados y en la diseminación de historias exitosas, de la mejor
práctica y de formas exitosas de intermediación.
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7. Los asociados financieros multilaterales y bilaterales deberían establecer instrumentos
innovadores para proporcionar capital y desarrollo institucional a las ONG, a los bancos y a
cualquier institución que demuestre su potencial para expandir la oferta de servicios
financieros a mujeres de la microempresa.
8. Los asociados financieros multilaterales y bilaterales deberían llevar a cabo evaluaciones de
impacto y deberían garantizar que su personal tiene la habilidad para evaluar y medir el
desempeño de los intermediarios financieros especializados a quienes están financiando.
9. Los asociados financieros multilaterales y bilaterales deberían recopilar información separada
por género en sus asignaciones de fondos.
LAS MUJERES COMO AGENTES DE CAMBIO
1. Las mujeres deberían abrir cuentas bancarias.
2. Las mujeres deberían ahorrar y usar el poder de sus ahorros conjuntos para obtener servicios
financieros que respondan a sus necesidades.
3. Las mujeres deberían comprar acciones en instituciones económicas y financieras
relacionadas con su actividad como medio para involucrarse activamente en la toma de
decisiones.
4. Las mujeres deberían tratar de crear, protejer y aumentar la propiedad de activos productivos.
5. Las mujeres deberían revaluar sus aptitudes, sus habilidades empresariales, sus elementos de
trabajo y su información del mercado para avanzar hacia nuevas oportunidades de mercado.
6. Las mujeres deberían crear organizaciones económicas básicamente de mujeres que incluyan:
grupos de ahorro y crédito, corporaciones de seguros, corporaciones de vivienda, federaciones
de grupos en sectores de empleo y organizaciones de mercadeo.
7. Las mujeres deberían ingresar en organizaciones financieras y de negocios para participar e
influenciar la toma de decisiones.
8. Las mujeres deberían asegurarse de que sus necesidades sean atendidas en los presupuestos
nacionales.
9. Las mujeres deberían tratar de establecer fuertes vinculaciones en su subsector, con fuentes de
materias primas, crédito, mercado, infraestructura y asistencia tecnológica.
10. Las mujeres deberían reunir, analizar y difundir datos separados por género sobre la
contribución económica y las necesidades de las empresarias y productoras con bajos
ingresos. Estos datos deberían estar dirigidos en particular a quienes elaboran las políticas
gubernamentales y bancarias.
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C. M
ARCO DE
A
CCIÓN
Respaldar a las Mujeres como Actores dentro de la Economía
La manera más importante de mejorar el estatus de la mujer es abrirle el acceso al crédito.
A nivel mundial, las posiciones económicas de las mujeres se ven afectadas adversamente por
su falta de acceso a los recursos productivos. La posición económica de una mujer afecta
directamente:
! su confianza, su posición y su poder de negociación en la familia y en la comunidad.
! su capacidad para lograr mejoras necesarias en salud, vivienda y educación para su
familia y para ella misma.
! su capacidad para actuar ante la violencia en su hogar y en su mundo.
A nivel mundial, la mayoría de la gente de bajos recursos económicos son mujeres y la
mayoría de las mujeres son gente de bajos recursos económicos. Casi todas las mujeres con
bajos ingresos son económicamente activas. La mayoría son micro empresarias y
auto-empleadas en el sector informal. Los papeles de las mujeres empresarias y productoras de
bajos ingresos a menudo se subvaloran o se ignoran.
Las empresarias o productoras con bajos ingresos - la mayoría de las mujeres del mundo -
necesitan y merecen un mayor acceso al crédito, la información y los mercados. El acceso al
crédito y a la participación económica es clave para desarrollar la confianza de la mujer y su
capacidad de hacerse oír para reformar su vida. El acceso al crédito mejora el status de la mujer
en la comunidad y le permite crear ingresos y activos que son claramente suyos. El acceso al
crédito es central si se quiere que las mujeres hagan mejor uso de su tiempo y sus talentos para
transformar a sus familias, sus empresas, sus economías, su mundo y a sí mismas. Existen
argumentos apremiantes para realizar esfuerzos importantes para abrir el acceso al crédito, a la
información y a los mercados a las empresarias con bajos ingresos:
! Las mujeres son actores primordiales en la economía global. Los papeles de las mujeres
como agricultoras, comerciantes e industriales del sector informal son importantes y a
menudo menospreciados.
! La experiencia global de los micro prestamistas demuestra que las mujeres presentan un
menor riesgo de crédito que los hombres y que los empresarios de bajos recursos
presentan mejores tasas de repago que los clientes importantes de los bancos.
! Invertir en empresarias con bajos ingresos es un medio altamente eficiente de lograr
objetivos económicos y sociales. Las mujeres manejan las finanzas del hogar en la
mayoría del mundo en vía de desarrollo. A medida que aumentan los ingresos y activos
en las manos de las mujeres, la mayoría de éstos se destinan a la alimentación, la salud y
la educación.
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! Cada vez más, los hogares son manejados por las mujeres, de facto o por derecho, y los
ingresos de las mujeres son la principal o única fuente de ingresos para la familia.
! Las mujeres tienden a ser honestas, prácticas y dignas de confianza. Esto produce un
considerable menor porcentaje de fracasos en los negocios y de incumplimiento en los
préstamos entre las propietarias de negocios.
! La mayoría de las mujeres valora mucho la seguridad. Esto se traduce en un mayor
potencial para la movilización de grandes ahorros, si los mecanismos se inclinan en favor
de la mujer.
Responder a las Mujeres en su Propio Ambito. Si los sistemas financieros aspiran a llegar a
las empresarias y productoras con bajos ingresos, los sistemas de entrega necesitan responder a
las características comunes de las mujeres con bajos ingresos y de sus negocios:
! Las mujeres hacen la mayoría del trabajo pero tienen pequeña participación en el capital
físico o financiero. Como resultado, la mayoría de las mujeres no tiene garantías
tradicionales.
! Los recursos económicos de la mayoría de las mujeres en los países en vía de desarrollo
son bajos, lo cual implica que sus dificultades para lograr el poder y el acceso están
relacionadas tanto con la pobreza como con el género.
! Las mujeres con bajos ingresos tienen importantes papeles productivos y reproductivos,
lo cual las mantiene en negocios muy pequeños.
! Las mujeres con bajos ingresos están normalmente más ocupadas y tienen menos
posibilidades de desplazamiento que los hombres.
! Muchas mujeres en los países en desarrollo son ignorantes. Mientras que la ignorancia
usualmente no afecta el éxito del micro negocio de una mujer, ésta si crea barreras para
cumplir con los requisitos normales de un préstamo. Las empresarias de bajos ingresos a
menudo no encajan en la imagen tradicional que tiene el prestamista del cliente
"bancable".
! Las mujeres con bajos ingresos tienden a concentrarse en actividades económicas
diferentes a las de los hombres de bajos recursos: diferentes subsectores de la industria y
los servicios, diferentes nichos en la cadena de valor agregado y diferentes segmentos de
precio-calidad. Si se van a atender las necesidades de las mujeres con bajos ingresos, estas
diferencias de subsectores deben tenerse en cuenta al diseñar las políticas y programas
generales y específicos del subsector.
! Las mujeres a menudo están menos expuestas a ambientes diferentes y a innovaciones, ya
que tienen menores oportunidades de salir de su ubicación. El grado de exposición es
importante.
! Las empresarias de bajos recursos que operan aisladas a menudo no tienen la confianza
para cambiar su destino. Las relaciones y la organización son claves.
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! Las mujeres, particularmente las que tienen bajos ingresos, afrontan muchas barreras
culturales que deben ser tenidas en cuenta al diseñar las políticas, los programas y los
servicios específicos: las normas sobre sectores apropiados para la mujer, las expectativas
familiares en el papel de la mujer, la denigración de las actividades de la mujer, y el
socavamiento de la confianza de la mujer. Por muchas razones, las actividades que
desarrollan la confianza son más importantes para las mujeres que para los hombres.
! Las mujeres afrontan restricciones particulares en lo que se refiere a derechos de
propiedad y en algunos países existen barreras legales para las mujeres como sujetos de
crédito. Es necesario eliminar estas barreras.
! Las mujeres empresarias de bajos recursos, productoras y empleadas por su cuenta,
necesitan mecanismos y procedimientos diferentes de aquéllos del sector bancario formal.
Las características clave de las mujeres de bajos recursos empleadas por su cuenta
incluyen: concentración en bienes y servicios basados en habilidades tradicionales, baja
capacidad de soportar riesgos financieros, operaciones basadas en la familia, capacidad
para el trabajo duro, espíritu resistente y entusiasta, y disposición al aprendizaje y a
mejorar sus condiciones económicas.
Normalmente, los servicios financieros que cubren las necesidades de las mujeres, pero que
están abiertos a los hombres, darán a la mujer acceso adecuado. La mujer tiende a aprovechar
los servicios financieros sólidos que están dirigidos a micro empresarios y productores. En
algunos ambientes, sin embargo, se requieren objetivos específicos y acercamientos
únicamente para la mujer.
Respaldo a las Mujeres Micro Empresarias y Productoras. Para las mujeres con bajos
ingresos de los países en desarrollo, el énfasis debe hacerse en respaldar a las micro empresas.
! Si el objetivo es llegar a las mujeres de bajos recursos y aliviar su pobreza, es importante
dirigirse a firmas micro empresariales con menos de cinco trabajadores. Es aquí donde se
encuentra la gran mayoría de las mujeres de bajos recursos y donde hay mayores
problemas de acceso.
! La gran mayoría de las mujeres se inicia en negocios muy pequeños. Las micro empresas
de hoy son las pequeñas empresas del mañana, si están en posición de crecer.
! Las micro empresas ayudan a reducir el desempleo rural y urbano, y proporcionan bienes
y servicios para la gente de bajos recursos, a precios razonables.
! Hoy sabemos cómo crear servicios financieros sostenibles para micro empresas. Los
sistemas exitosos pueden ampliarse y adaptarse para su uso en otros lugares.
Hacer la Transición de la Micro Empresa a la Pequeña Empresa. También es importante
que haya servicios disponibles para ayudar a las mujeres a hacer la transición de la micro a la
pequeña empresa.
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! Uno de los problemas más difíciles que afrontan las empresarias de bajos recursos es la
necesidad de diversificar saliéndose del comercio insignificante y de los grupos de
productos sin futuro. Las mujeres autoempleadas con bajos ingresos tienden a operar en
los subsectors menos sofisticados de bajo nivel que están plagados de: obsolescencia
tecnológica, saturación de mercado y vulnerabilidad a la competencia de los productos
masivos importados o locales.
! Las mujeres repagan sus préstamos porque pueden y porque deben, si quieren mantener
este nuevo acceso al crédito. El resultado del repago por parte de las mujeres de bajos
recursos es superior y se da a pesar de la concentración de las mujeres en sectores
vulnerables y de bajo crecimiento.
! La expansión de las micro empresas a pequeñas firmas debe fomentarse. El empleo no
necesita ser autoempleo si la meta es el alivio de la pobreza.
! Las empresas pequeñas y medianas pueden ser, y son, competitivas globalmente. En los
países en desarrollo, las firmas pequeñas necesitan acceso al conocimiento técnico y a los
vínculos comerciales para aumentar su competitividad.
Las micro empresas pertenecientes a mujeres con el interés y la capacidad de crecer tienen
distintos conjuntos de necesidades de servicio.
! Los productores autoempleados orientados a la supervivencia, que pueden constituir entre
el 60 y el 75% de los micro negocios en un momento dado, necesitan servicios de crédito
y de ahorros como puntos cruciales y suficientes para el despegue.
! Para el 25 al 40% de los micro empresarios con capacidad e interés en el crecimiento,
los servicios no-financieros y técnicos, además del crédito, se vuelven cada vez más
importantes.
! Si se espera que las micro empresas crezcan, los empresarios necesitan poder manejar un
aumento en el grado de complejidad de sus negocios: mayor especialización en las
funciones gerenciales, innovación en tecnología, mayor número de productos más
complejamente diferenciados, canales y modelos de mercado más complejos.
! Las mujeres de bajos recursos empleadas por su cuenta, pueden expandir sus empresas
cuando: forman organizaciones económicas; ahorran, hay mecanismos de movilización de
ahorros apropiados; establecen integraciones verticales para el acceso a las materias
primas y a los mercados; obtienen acceso adecuado al crédito; y expanden sus
capacidades administrativas y empresariales.
! La experiencia indica que las micro y pequeñas empresas orientadas al crecimiento
necesitan:
-
rápido y oportuno acceso al crédito para capital de trabajo e inversiones fijas
mientras los clientes desarrollan un historial de crédito.
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-
garantías complementarias a aquéllas ofrecidas por la empresa para facilitar el acceso
al crédito institucional.
-
servicios técnicos efectivos en administración, productividad y calidad, para mejorar
el nivel de competitividad de la firma.
-
promoción de vínculos comerciales entre las firmas para permitir economías de
escala en producción, compras y mercadeo.
! Es importante no clasificar a los micro empresarios como empresarios a nivel de
supervivencia versus empresarios en crecimiento. La gente puede cambiar sus objetivos a
medida que su experiencia y su confianza crecen, y a medida que las circunstancias
externas cambian.
! El objetivo clave es poner a la disposición de las micro y pequeñas empresas los
diferentes elementos que se necesitan para crecer y modernizarse, de manera que puedan
usar estos servicios según su actitud empresarial. Los servicios deberían ser lo
suficientemente flexibles para evolucionar con las formas dinámicas de las firmas a
medida que se trasladan del modelo de supervivencia al de crecimiento.
! Es importante que los servicios no-crediticios estén disponibles a voluntad del cliente y
que éste pague por ellos. La experiencia demuestra que es más difícil lograr la
autosuficiencia en los servicios de capacitación y vínculos comerciales que en los
servicios financieros.
Crear Servicios Financieros Sólidos y que Respondan a las Necesidades del Cliente
Trasladarse al ámbito de la mujer. Aquellos que otorgan préstamos a las empresarias con
bajos ingresos deben usar métodos que respondan a su ambiente y a lo que ellas necesitan
como clientas.
! Responder a las necesidades del cliente. Los prestamistas a micro empresas exitosos se
concentran en responder a las necesidades de servicios financieros y a las demandas de
sus clientas. La clientela femenina otorga un alto valor a:
-
Obtener acceso rápido y fácil a pequeños préstamos a corto plazo.
-
No tener que soportar trámites excesivos y obstáculos burocráticos.
-
Llenar condiciones y términos que sean claros y transparentes.
-
Tener servicios financieros cercanos y a su alcance.
-
Obtener acceso fácil a renovaciones de préstamos.
-
Poder ofrecer garantías no-tradicionales.
-
Obtener orientación básica sobre el uso de los préstamos y el repago.
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-
Ser respetada por aquellos que otorgan los préstamos.
-
Tener una sensación de pertenencia, propiedad y mutua responsabilidad por los
resultados con el prestamista.
-
Adquirir confianza como prestatarios y como propietarios de negocios, a menudo a
través de entrenamiento sencillo y que responda a sus necesidades
-
Tener mecanismos adecuados para ahorrar pequeñas sumas.
! Relación bancaria. Los prestamistas a micro empresas, exitosos en su gestión, saben
que su mejor seguro para evitar pérdidas de cartera es conocer a la prestataria, tratarla con
respeto y crear una relación de mutua responsabilidad por los resultados. Algunos de los
principales medios de conseguir esto incluyen:
-
Contratar oficiales de crédito locales de la misma región y ambiente social, que
hablen el lenguaje del cliente.
-
Proporcionar entrenamiento relativo al crédito adecuado y simple para desarrollar la
relación banco-cliente.
-
Poner énfasis al seleccionar y entrenar al personal administrativo en la importancia
de las relaciones con el prestatario basadas en el respeto mutuo.
-
Aprender de los clientes, involucrándolos en la remodelación de metodologías y
logrando que los clientes adquieran responsabilidades.
Reducir los Costos y los Riesgos. Hacer préstamos a empresarios y productores con bajos
ingresos requiere métodos para reducir los costos y el riesgo que conlleva realizar préstamos
pequeños y a la limitada capacidad de los empresarios para dar garantías tradicionales,
particularmente las mujeres.
! Reducir costos. Los prestamistas a micro empresas exitosos encuentran formas efectivas
de reducir los altos costos de las transacciones al hacer muy pequeños préstamos, tales
como:
-
Volviéndose muy eficientes en el número de préstamos que cada a gente de crédito
maneja. En los programas más efectivos de préstamos a micro empresas cada oficial
maneja por lo menos 200 préstamos al año.
-
Utilizando formularios y procedimientos de evaluación, recolección y seguimiento
altamente simplificados.
-
Mezclando la cartera para incorporar muy pequeños y no tan pequeños micro
préstamos, para reducir el costo promedio por préstamo, el costo unitario y el costo
total.
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-
Prestando en donde hay concentraciones de micro prestatarios, lo cual reduce los
costos de viaje y de tiempo tanto para los prestatarios como para los que otorgan el
préstamo.
-
Traspasando la responsabilidad de algunas tareas a grupos o haciendo préstamos a
grupos de mayoristas.
! Reducir riesgos. Los micro prestamistas exitosos logran un 90% de repagos a tiempo y
pérdidas de cartera por debajo del 4%, de la siguiente manera:
-
Enfatizando tanto ante el personal como ante los clientes que una buena tasa de
repagos es críticamente importante para la supervivencia y el crecimiento de los
programas de préstamos. Estos micro prestamistas toman serias medidas para evitar
incluso pequeños problemas de atraso.
-
Estableciendo incentivos -para los prestatarios y los oficiales de crédito- para
asegurar excelentes repagos a tiempo.
-
Utilizando formas no tradicionales de garantías, incluyendo cualquier tipo de
garantías que los prestatarios puedan ofrecer, así como garantías individuales y de
grupo.
-
Concentrando la mayor parte de su cartera de préstamos en micro empresas
existentes que ya hayan pasado las pruebas de mercado, y no en empresas que estén
en sus comienzos.
-
Haciendo muy pequeños préstamos iniciales, con vencimientos a corto plazo, y
aumentando el monto y los vencimientos a aquéllos prestatarios que repagan a
tiempo.
! Concentrarse en los indicadores clave de desempeño. Los micro prestamistas exitosos
están muy conscientes de su desempeño en áreas clave, siempre están aprendiendo y
mejorando. Mientras que el desempeño actual según los indicadores clave es mixto, los
líderes experimentados ven las siguientes variables como la clave para programas
sostenibles de micro préstamos.
-
Excelentes repagos a tiempo y muy bajas tasas de pérdida de cartera.
-
Altos niveles de suficiencia operacional del personal.
-
Cubriendo todos los costos con ingresos provenientes de los clientes.
-
Bajos costos por unidad prestada.
-
Amplio número de créditos por oficial de crédito.
-
Alta tasa anual de crecimiento de la cartera.
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Decidir si se trabaja o no a través de grupos. Algunos líderes experimentados piensan que
trabajar con y a través de grupos es importante para el éxito de los programas de préstamo a la
micro empresa. Ellos encuentran importantes ventajas en prestar a los individuos a través de
grupos:
! Se hace uso de la solidaridad destino de la presión ejercida por los compañeros de grupo
para asegurar el correcto destino del crédito y mejorar la generación de ingresos y los
repagos por parte de los individuos del grupo.
! Se crea una relación cercana y de confianza entre quien otorga el préstamo y los
prestatarios, con la interacción regular y de grupo.
! Se crea una interacción regular, que produce una relación de responsabilidad mutua por
los resultados y una disciplina financiera.
Algunos líderes han encontrado que estos beneficios no se materializan en la práctica. Para la
movilización de ahorros y préstamos para los individuos de bajos recursos, se forman muchas
clases de grupos diferentes. Cada organización necesita analizar su mercado objetivo y decidir
si le convienen los grupos y de qué tipo.
Inculcar la misión en la organización. Los micro prestamistas exitosos tienen un fuerte
sentido de la misión, la visión y los valores, que impulsa la operación del servicio financiero y
crea un sentido de propósito y de pertenencia en el personal y en los clientes.
! Los micro prestamistas exitosos ponen gran énfasis en la selección y el entrenamiento de
personal apropiado, en el desarrollo de un penetrante sentido de misión y en la utilización
de incentivos concretos de desempeño.
! Muchos intermediarios financieros especializados sienten